¿Cómo se calcula el Seguro de Vida?

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¿Qué es la prima de un seguro de vida? ¿Qué son las tablas de primas?

La prima del seguro de vida es la cantidad que debe pagar el asegurado a la compañía aseguradora con la que ha contratado la póliza.

Son las cantidades que abona periódicamente para poder gozar de los beneficios que le otorgará ese seguro cuando sea el momento. Es el precio del servicio.

Esta prima está basada en una fórmula matemática en la que intervienen varios factores personales del asegurado y que la aseguradora, junto con sus datos históricos, utiliza como elementos de probabilidad para determinar la cuantía de la póliza.

Así pues, se puede decir que el cálculo de la prima de un seguro de vida, o el coste que tiene una póliza de esta índole tiene componentes, tanto internos como externos a la persona asegurada.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro de vida?

Para calcular el seguro de vida, la aseguradora tiene en cuenta varios factores, sus propios datos internos con las tablas de primas y los datos personales del asegurado.

Factores de probabilidad

Como hemos comentado anteriormente el cálculo que hace la aseguradora para determinar la prima a pagar se hace en base a unos datos que ellos manejan, y a las características personales del asegurado.

Estas tablas, biométricas, vienen reflejadas en una resolución del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, con fecha de 17 de diciembre de 2020, que puedes leer aquí. Son las que reflejan esta probabilidad, que hemos mencionado, de fallecimiento o supervivencia en base a la edad y pertenencia a un grupo concreto.

Estas tablas tienen nombre y apellidos son, para la muerte, la tabla PASEM2020 (tabla de mortalidad de la población asegurada española) y para la supervivencia las tablas PER2020.

Para calcular la tasa de mortalidad anual para el periodo comprendido entre el día que un asegurado cumple X años en el año T y el día anterior a cumplir x 1 años se hace a través de la siguiente ecuación:
a 𝑞_x^𝑇 = 𝑞_𝑥^base2012 ∗ 𝑒^{−𝜆∗( 𝑇−2012)}
Las variables constan todas ellas en las tablas que hemos enlazado previamente.

Anteriormente estos datos venían reflejados en las tablas PASEM 2010 y PERM/F-2000. Pero estas tablas perdieron vigencia, sus observaciones son del periodo 2003-2007, por lo que han sufrido importantes cambios en estos 18 años.

Factores Personales

Existen una serie de condicionantes personales que ayudan a determinar el precio de un seguro de vida, el movimiento de los términos del cálculo.

Edad

Es el factor más diferencial a la hora de determinar el cálculo, es la primera pregunta que te harán. A grandes rasgos, a más joven menor será el riesgo para la compañía que te asegure, así que a más edad mayor será la prima del seguro. En este concepto habría que determinar que la relevante es la edad actuarial (la edad que corresponde al cumpleaños más cercano).

Profesión

No supone el mismo riesgo para la aseguradora, un trabajador que maneje material peligroso o un policía que alguien que trabaja 8 horas en una oficina. La aseguradora sube el precio de la prima en función de la peligrosidad, pudiendo llegar a no asegurarlo. Incluso, algunos trabajadores contarán con un seguro de vida colectivo si la empresa así lo quiere para facilitar sus gestiones, o si el sector laboral tiene un convenio donde obliga.

Estado de salud

Las preexistencias médicas, historial médico, peso, y otros factores relacionados con la salud pueden influir en la prima, sobre todo si hay alguna situación anómala. En última instancia, la aseguradora puede solicitar un examen médico para evaluar la salud del asegurado.

Capital asegurado

El importe que el asegurado quiere dejar para sus beneficiarios, la suma que tiene como objetivo dejar a sus hijos, por ejemplo, y que tendrá que abonar la aseguradora. A mayor cantidad asegurada mayor será la prima.

Hábitos y estilo de vida

Muchas aseguradoras requieren que el asegurado rellene un cuestionario de salud o, hasta, una revisión médica para determinar el estado de salud en el que se encuentra. También se realizarán preguntas sobre sus aficiones o si practica deportes de riesgo, por ejemplo, porque esto lo convertiría en una persona de mayor riesgo.
Hay que rellenar este cuestionario de forma veraz, la aseguradora puede consultar el historial y puede que no pague la indemnización si encuentra alguna incoherencia en las respuestas.

Coberturas incluidas

Cuanta mayor complejidad y posibilidades tenga la póliza de vida contratada, mayor será la prima. Coberturas por accidente, por incapacidad absoluta, por incapacidad total o por enfermedad grave. Si quieres quedar cubierto por cualquier suceso por imprevisible que sea, tendrás que revisar las coberturas que ofrecen las aseguradoras.

La unión de todos estos factores determinaría la prima pura, el valor monetario que la compañía aseguradora asume al tomar como asegurada a esa persona.

Anteriormente, factores como el sexo también ayudaban a calcular la prima, cobrando diferente a hombres y mujeres basandose en la diferencia de esperanza de vida, pero, por ley, quedó excluido de la ecuación esta variable.

Otros factores

Además de los mencionados, hay una serie de costes, que se podrían llamar “de empresa”, que se cobran además de lo que se llama prima pura (la calculada con todo lo anterior) que son necesarios para la subsistencia de la aseguradora, como son:

• Margen de beneficio: El beneficio neto que tenga asignado para estas operaciones la aseguradora correspondiente, el % de ganancia.
• Gastos comerciales: Los derivados del marketing, publicidad,etc.
• Gastos administrativos: Los que surgen de todos los procesos administrativos y gestiones internas.
• Margen de Seguridad: Este tiene su origen en la variación de las probabilidades con las que cuentan, es un pequeño margen para cubrirse en caso de que surjan cambios en los planes preestablecidos.

Todos estos factores determinan el precio de tu seguro de vida o de la prima del seguro de vida. Por eso, la complejidad que puede derivar de calcular todos estos factores hace relevante el uso de un comparador de seguros de vida, para ver el uso y cálculo que hacen todas las aseguradoras y el precio que obtienes introduciendo tus datos.