¿Existe el seguro de vida vitalicio?

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Aunque no es común, sí que existe un seguro de vida riesgo vitalicio, también se le conoce como seguro de vida entera.
Un seguro que no tiene edad máxima de permanencia, al contrario de lo habitual, ya que la mayoría de seguros de vida son renovables anualmente y tienen una edad límite para prestar coberturas, que suele estar en torno a los 65 o 70 años.

¿Qué es un seguro de vida vitalicio?

Si hablamos de seguros de vida riesgo, el seguro de vida vitalicio o entera es un seguro que presta cobertura hasta el fallecimiento del asegurado o hasta la cancelación de la póliza, no tienen una edad límite establecida, esta es la gran diferencia con el resto de seguros de vida. El riesgo que cubre es el mismo, el fallecimiento. Es decir, otorga el capital elegido en la póliza al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado.

En la mayoría de casos cuando se habla de seguro de vida vitalicio, estaremos hablando de un producto de un seguro de vida ahorro, más conocido como seguro de vida de renta vitalicia. En este seguro, el beneficiario es el mismo asegurado, ya que se trata de un producto de supervivencia, el dinero se ofrece hasta la muerte y también después, pero el asegurado sí que puede disfrutar del capital garantizado en la póliza.

Este producto de ahorro ofrece una renta fija y periódica o un ahorro durante toda la vida del asegurado (hasta su fallecimiento) a cambio de una cuota única o varias cuotas extraordinarias, dependiendo de la edad del asegurado y de la aseguradora con que se contrate. El asegurado puede elegir como cobrar el seguro, si de forma mensual, trimestral o anual.
Un complemento perfecto para las personas que se van acercando a la jubilación, que quieren disfrutar de un dinero extra, además de su pensión.

¿Cómo funciona seguro de vida ahorro vitalicio?

Los seguros de vida entera también tienen una parte de ahorro, se consideran una combinación de vida riesgo y vida ahorro.
Por un lado ofrecen una indemnización para los beneficiarios escogidos en caso de fallecimiento del asegurado, sin importar la edad que tenga cuando esto suceda.
Pero también tiene un componente de ahorro, ya que una parte de las primas pagadas se va acumulando como inversión y aumentando conforme pasan los años, un dinero que se podrá rescatar a partir del segundo año. Si no se rescata, este capital se destina a la indemnización por fallecimiento, aumentándola.

Es importante saber, que por su mayor duración en las coberturas, se trata de un seguro de vida más caro que un seguro de vida riesgo normal. Es un tipo de póliza que tiene una prima nivelada, por lo que, al menos, el asegurado siempre será consciente de lo que va a pagar por su seguro, el precio se mantendrá inalterable hasta el fallecimiento.

En el caso de los seguros de renta vitalicia, el asegurado paga una prima para contratar el seguro, la aseguradora gestiona ese dinero y luego se le paga al asegurado en forma de renta periódica con una rentabilidad.

Hay varias modalidades:

Pago periódico al asegurado hasta el fallecimiento

La aseguradora calcula una renta mensual en función de la edad del asegurado, el capital aportado al contratar el seguro y el interés que ofrezca la compañía y se le ingresa esa cantidad todos los meses, trimestres o años, el cliente elige la periodicidad.

Renta variable hasta el fallecimiento

Es un producto de mayor riesgo, ya que depende del éxito de las inversiones de la aseguradora, ofrece un pago periódico pero que fluctúa en función de los rendimientos que ofrezca la cartera de inversiones, que es donde se invierte el dinero del asegurado.

Modalidades variables

Hay aseguradoras que ofrecen el capital pero no de forma periódica, que permiten combinar un mayor pago durante un tiempo determinado y luego nivelar el resto de cobros, o cobrar un pago periódico durante un tiempo y luego que la prima vaya decreciendo. Hay muchas variables en esta modalidad de seguro de vida vitalicio.

A favor de beneficiarios

También hay modalidades, donde el único beneficiario no es el asegurado, en las que él puede escoger a unos beneficiarios y otorgarles parte o el total del capital del seguro de vida. Se puede escoger si dejarles una parte combinándolo con el cobro del seguro por parte del asegurado, dejarles todo el capital en forma de renta periódica tras el fallecimiento u otorgarles un pago único con el capital que queda por cobrar.

No todas las aseguradoras ofrecen todas estas modalidades, dentro de cada compañía puedes encontrar un tipo de seguro de vida vitalicio.
Por ejemplo, Mapfre ofrece 2 modalidades; una donde el único beneficiario es el asegurado y otra que combina una renta periódica vitalicia con un capital para los familiares en caso de fallecimiento. Otra diferencia es que en una modalidad la renta es totalmente fija y en la otra puede ser revalorizable.
Otro ejemplo es el seguro de vida vitalicio de Allianz, que es más clásico. Se hace una única inversión en el momento de contratar el seguro, en ese momento ya se sabe cual va a ser el capital a cobrar. Y posteriormente se puede elegir si cobrar una renta de carácter vitalicio, en un único pago o una parte como capital y otra como renta vitalicia.

Otros datos sobre el seguro de vida de ahorro vitalicio

Hay otros aspectos que conviene destacar o comentar antes de contratar un seguro de estas características, como:

• Se pueden rescatar. Estos seguros vitalicios se pueden rescatar, pero si no se hace en los términos marcados en la póliza, puede que los rendimientos no sean los mismos, incluso que haya una penalización.
• Ventajas fiscales. Los seguros de vida vitalicios presentan importantes ventajas a la hora de la tributación, especialmente si se trata de personas mayores, por ejemplo las personas mayores de 70 años solo tienen que tirbutar un 8% del capital de la póliza.
• Edad mínima. La mayoría de estos seguros sólo permiten la contratación a partir de 50-55 años, aunque no todos. Algunos sí que permiten contratar desde los 18 años.
• Interés controlado. No se trata de un producto que ofrezca una rentabilidad excesiva, ya que no es un producto de ahorro con alto riesgo, suele ofrecer un interés de entre el 1% y el 3%.
• Permiten modificaciones. Son seguros que te permiten ir añadiendo capital para generar mayor interés.
• Aportación inicial. Para contratar este seguro se necesita un capital inicial, el asegurado necesita, mínimo, alrededor de 20.000€ para poder contratar este seguro de vida.

El seguro de vida entera es una elección con sentido para aquellos que buscan una cobertura vitalicia, saber siempre lo que van a pagar y la posibilidad de acumular un dinero, por si acaso.

Si estás buscando información sobre seguros de vida vitalicios, quieres contratar una renta vitalicia, conocer más sobre estos productos o sobre las compañías que los ofrecen, no dudes en contactar con nuestros asesores, que te ayudarán con lo que necesitas saber.