Contratar seguro vida para trabajadores, el obligatorio y el opcional
ÍNDICE DE CONTENIDOS
Como sabrás, un seguro de vida es un tipo de póliza que permite asegurar el futuro de una familia, cubre el fallecimiento y la invalidez. Así, la familia puede continuar con su estilo de vida en caso de accidente, les da la posibilidad de afrontar esa situación con una mayor capacidad.
¿Qué es un seguro de vida colectivo?
Un seguro de vida colectivo es aquel que se ofrece a un grupo de trabajadores a través de la empresa, también se puede ofrecer a asociaciones, clubes o cualquier grupo de personas con algo en común.
De esta manera, la empresa sería la tomadora del seguro, los asegurados los empleados, y los beneficiarios serían los empleados o sus familiares, dependiendo de las coberturas contratadas.
La empresa contrata un seguro para todos sus trabajadores, en función de sus características y de lo que ellos quieran, con un capital y unas coberturas adaptados a sus necesidades.
El seguro de vida colectivo da una protección extra para el trabajador y sus familiares. Les asegura una indemnización en caso de fallecimiento y/o de incapacidad permanente, es una posibilidad que se ofrece para, dentro de lo posible, seguir con sus vidas.
Así, los trabajadores pueden tener la tranquilidad de saber que sus seres queridos estarán protegidos en caso de cualquier eventualidad.
¿Es obligatorio el seguro de vida para los trabajadores?
Contratar un seguro de vida para los trabajadores no es obligatorio, salvo que así se especifique en el convenio laboral que aplique. Es lo que se llama un seguro de convenio.
Todos las empresas y sus trabajadores están adscritos a un convenio laboral, y en él se puede encontrar un artículo dedicado a los seguros obligatorios y/o a las indemnizaciones en caso de fallecimiento o accidente.
Además vendrán incluidos los casos cubiertos y las indemnizaciones para cada situación. Así, por ejemplo en el convenio colectivo del sector de la construcción puedes encontrar:
“En caso de muerte derivada de enfermedad común o accidente no laboral, el importe de una mensualidad de todos los conceptos de las tablas del convenio aplicable vigente en cada momento.”
“En caso de muerte, incapacidad permanente absoluta o gran invalidez, derivadas de accidente de trabajo o enfermedad profesional será de 47.000 euros.”
“En caso de incapacidad permanente total derivada de accidente de trabajo o Enfermedad profesional será de 28.000 euros.“
Como puedes ver, vienen recogidas las obligaciones de la empresa con sus trabajadores. Unas obligaciones que en caso de no cumplirse conllevan unas sanciones bastante altas, de hasta 187.000€ según el artículo 40 del Real Decreto Legislativo 5/2000, de 4 de agosto.
Una sanción a la que habría que sumar el pago de la indemnización correspondiente, en total es una cantidad que puede poner en peligro al negocio.
¿Y en el caso de trabajos de riesgo?
Las profesiones de riesgo, aquellas en que la integridad del trabajador está en juego durante el desarrollo de su actividad laboral, son las más propensas a obligar a contratar este seguro obligatorio.
Puede tratarse de un seguro de accidentes, de vida o ambos, pudiendo obligar a ofrecer indemnizaciones por fallecimiento, incapacidad laboral, invalidez permanente, accidentes laborales al mismo asegurado o para sus beneficiarios.
Algunas de estas profesiones incluye a los bomberos, policías, obreros… Colectivos para los que contratar una póliza de vida es más complicado, ya que muchas aseguradoras no les permiten contratar uno de sus seguros.
¿Qué cubren estos seguros?
Los seguros de vida para empresas tienen las mismas cobertura que los individuales, por lo que si contratas uno de estos seguros tendrías cubierto lo siguiente:
Cobertura obligatoria
- Fallecimiento
- Es la prestación básica de estos seguros. Con la que se otorga un capital asegurado en caso de fallecimiento del asegurado.
Coberturas opcionales
- Incapacidad permanente y absoluta
- La principal cobertura adicional de un seguro de vida, garantiza al asegurado cobrar el capital, en caso de que un accidente o una enfermedad lo dejen incapacitado de forma absoluta y permanente.
- Incapacidad temporal
- Algunas aseguradoras ofrecen una indemnización para los trabajadores, que durante un tiempo no puedan desarrollar su actividad profesional.
- Enfermedades graves
- En caso de diagnóstico de una enfermedad grave como alzheimer o cáncer, algunas compañías ofrecen o un adelanto del capital o un capital extra.
- Doble capital por fallecimiento en accidente
- Si el fallecimiento se produjera de forma accidental, tus beneficiarios cobrarían el doble del capital garantizado.
- Doble capital por Incapacidad permanente y absoluta en accidente
- Y si la incapacidad permanente del asegurado derivara de un accidente, la aseguradora abonará el doble del capital asegurado.
- Triple capital por fallecimiento en accidente de circulación
- Si el fallecimiento del asegurado se produce en un accidente de circulación, la aseguradora pagaría el triple del capital asegurado.
- Triple capital por Incapacidad permanente y absoluta en accidente de circulación
- Si la incapacidad deriva de un accidente de circulación, puedes garantizar el triple del capital asegurado.
- Anticipo de capital para pago de sepelio
- Con esta cobertura se adelanta parte del capital garantizado, para que los beneficiarios puedan hacer frente a los gastos del funeral.
- Anticipo de capital para pago de impuestos
- La aseguradora adelanta parte del capital para que los herederos del fallecido, puedan pagar el Impuesto de Sucesiones.
- Servicio de gestoría
- Contarás con un servicio de ayuda para la gestión y obtención de documentos como certificado de defunción, certificado de actos de última voluntad, tramitar el cambio en el Libro de Familia o gestionar las pensiones de viudedad y orfandad, entre otros.
- Asesoramiento sobre herencias y sucesiones
- Tendrás un asesor experto durante todo el proceso de la herencia, con el reparto y la aceptación de los bienes.
- Testamento online
- Con este servicio se puede realizar el testamento desde casa, de forma totalmente válida, y con asesoramiento durante su realización.
- Servicio de orientación médica
- Algunas aseguradoras incluyen, además, un servicio de asistencia médica por teléfono 24 horas para el asegurado.
Tipos de seguros de vida colectivos
A la hora de contratar un seguro de vida para los trabajadores, hay que saber que se dividen en 3 grandes grupos, en función del número de personas que haya en la póliza:
- Seguro de vida nominado
- Se contrata para grupos de hasta 50 trabajadores, su funcionamiento es similar a contratar una póliza individual, ya que figuran todos los nombres de los asegurados, así como su profesión y un capital y coberturas específicas para esa persona.
- Seguro de vida innominado
- Este se contrata para empresas más grandes, donde se vaya a asegurar a más de 50 personas, y son menos detallados. No se incluyen los datos personales de los asegurados, solo se refleja la actividad laboral de cada uno, brevemente. Las coberturas y los capitales asegurados se adaptan al colectivo.
- Seguro de convenio
- Este seguro viene determinado por el convenio colectivo de la empresa. En él se detallan las coberturas y los capitales que debe contratar la empresa para sus trabajadores.
¿Qué ventajas tiene contratar un seguro de vida para tus trabajadores?
Existen muchas razones por las que cada vez más empresas apuestan por un seguro colectivo para sus trabajadores, como:
- Fidelización de empleados. Supone un incentivo muy interesante para los trabajadores de la empresa, que les hará valorar más su lugar de trabajo.
- Atracción de talento. Puede usarse como una herramienta que haga destacar a la empresa frente a la competencia, a la hora de contratar gente nueva. Es uno de los incentivos más valorados por los trabajadores.
- Simplifica trámites administrativos. Al tratarse como una única póliza, las gestiones son mucho más rápidas y eficaces que si se contrataran seguros individuales.
- Mejor precio. Al tratarse de una contratación masiva, el precio es más barato que si se contratan los seguros individualmente.
- Contratación ágil. Los trabajadores no tienen que pasar por ningún reconocimiento médico, solo rellenar un cuestionario médico, por lo que el seguro de vida se contrata fácil y rápidamente, sin pérdidas de tiempo.
- Mejora en la imagen corporativa. Esta mayor protección de los trabajadores dará un impulso a la imagen de marca de la empresa.
- Ventajas fiscales. Las empresas pueden llegar a deducirse las primas del seguro del Impuesto de Sociedades.
- Flexibilidad. Los seguros de vida colectivos se pueden adaptar a las características de los trabajadores.
- Aumento de la productividad. Los trabajadores que cuenten con este beneficio estarán más felices en su lugar de trabajo, aumentando su productividad.
Factores que afectan al precio del seguro de vida para trabajadores
Para establecer la prima del seguro colectivo, las aseguradoras tienen en cuenta estos conceptos:
- Edad
- La edad que tengan los trabajadores es el principal factor para determinar el precio del seguro colectivo. Si la edad media es de unos 30 años, el seguro será más barato que si es de unos 50 años, ya que es un edad que supone un mayor riesgo para la aseguradora.
- Profesión
- En función del tipo de trabajo del colectivo también se determina uno u otro precio. Será más barato un seguro para unos trabajadores oficinistas que uno para bomberos o policías, el riesgo para la aseguradora es muy diferente.
- Capital
- El dinero que se quiera recibir como compensación por el fallecimiento o la invalidez es otro factor diferencia. En resumen, a mayor capital mayor será el coste del seguro de vida colectivo.
- Coberturas
- Como es normal, si se añaden coberturas opcionales como la invalidez permanente o las enfermedades graves al seguro de vida, el precio de la póliza será mayor.
- Aseguradora
- Teniendo en cuenta la gran oferta que hay de seguros de vida en España, cada compañía ofrece unas condiciones y un precio para su póliza.
¿Quién paga este seguro de vida?
En principio es la empresa la que debe pagar el seguro, es la que se encarga de gestionarlo todo, de contratarlo y de pagarlo. Pero puede haber modalidades mixtas o en que interese a alguna de las partes, empresa o trabajador, que sean los empleados los que abonen de su nómina la prima del seguro.
También se da mucho el caso de que sea la empresa la que contrate el seguro pero derive el pago de las primas a los trabajadores, como medida de ahorro fiscal.
Otra posibilidad es que la empresa lo ofrezca como una alternativa dentro de un plan de compensación, donde ofrece una serie de ventajas para sus trabajadores, así lo contraría el propio empleado a través de un tercero pero con un mejor precio.
¿Qué diferencia un seguro colectivo de uno individual?
Hay ciertas diferencias básicas entre un seguro colectivo y uno individual, que hay que saber antes de contratarlo:
- Un seguro individual lo contrata el propio interesado, un seguro colectivo lo tiene que contratar la empresa.
- El seguro individual tiene un precio más alto que si se contrata colectivamente. La aseguradora ofrece condiciones exclusivas para los seguros colectivos.
- Para contratar el seguro de vida colectivo no se necesita pasar un reconocimiento médico, mientras que la póliza individual tiene un sistema de contratación más exigente, pudiendo tener que someterse a uno de estos reconocimientos.
- En el seguro colectivo, la decisión final sobre las coberturas y el capital asegurado la tiene la empresa, pero en el individual es el asegurado quien puede decidir qué tipo de seguro quiere contratar.
¿Tienen alguna ventaja fiscal?
La empresa podrá desgravarse las primas del seguro colectivo en el Impuesto de Sociedades, siempre que impute el coste a sus trabajadores como pago en especie. Y en la póliza deberá probarse que se ejecutan los compromisos por pensiones.
Los trabajadores no pueden deducirse las primas de esta póliza en el IRPF, salvo que la empresa no se deduzca las primas, porque así actuaría el seguro como un beneficio neto para el empleado, sin cargas fiscales. En caso contrario, el valor del seguro se sumaría a la base imponible del IRPF al empleado.
En el caso de los trabajadores y las indemnizaciones. Si el beneficiario y el asegurado son la misma persona, como es en el caso de la cobertura por invalidez, deben tributar la indemnización por el IRPF, y si beneficiario y asegurado son personas diferentes, tendrán que pagar el Impuesto de Sucesiones.
Contrata un seguro de vida para trabajadores
Para contratar un seguro de vida colectivo que sea el idóneo para tus trabajadores, hay que tener claro qué es lo que ellos quieren y si es compatible con las necesidades y recursos de la empresa. Contratar una de estas pólizas debe valer para contentar a todas las partes.
A partir de ahí puedes evaluar las ofertas que hay en el mercado, para lo que puedes entrar en nuestro comparador de seguros de vida, en el que podrás ver precios y coberturas de las principales aseguradoras del mercado, trabajamos con Allianz, Caser o Generali, entre otros. Con la ayuda de nuestro asesoramiento podrás configurar el seguro deseado y comunicárselo a tus empleados.
Te facilitamos todo el proceso de contratación para que puedas asegurar el futuro financiero de tus empleados, sus familias y también de tu empresa.
No dudes en contactar con nosotros para cualquier duda sobre seguros de vida colectivos, sobre su funcionamiento, precios, coberturas, ventajas fiscales…