Seguro de Vida a Prima Única

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El seguro de vida se encarga de proteger a nuestros seres queridos. Ofrece una cantidad de dinero para los beneficiarios designados en caso de que el asegurado fallezca.

¿Qué significa que un seguro de vida sea a prima única?

Si contratas un seguro a prima única, sea de vida o del ramo que sea, significa que toda la cuota del seguro se reduce a un único pago, y que se realiza en el momento de la contratación.
Con un seguro de prima única se paga una suma global que cubre durante toda la vigencia de la póliza, a diferencia de otras modalidades, que requieren de pagos mensuales o anuales.

Este formato no es el más habitual, pero resulta especialmente útil en ciertas situaciones:

• Personas mayores de 60 años. Hay aseguradoras que solo permiten este tipo de contratación a las personas mayores de 60 o 65 años en los seguros de vida o decesos.
• Simplificación financiera. Es una buena opción para quienes poseen el capital y no quieren estar toda su vida teniendo que controlar cuánto va a costar la siguiente cuota de su seguro.
• Eliminación de gestiones. Su procedimiento es tan simple, que las comunicaciones con la aseguradora se reducen al mínimo.

¿Cómo funciona la prima única?

El funcionamiento de este seguro es muy claro, el asegurado paga en una sola vez el importe total de la póliza. Dentro de su sencilla premisa, hay algunos puntos importantes:

• Cobertura inmediata. El asegurado dispondrá de todas los servicios del seguro inmediatamente. Y si sucede alguno de los siniestros cubiertos, como el fallecimiento, los beneficiarios recibirán el capital asegurado.
• Eliminación de pagos recurrentes. Con este seguro, una vez esté firmado el contrato se eliminan las próximas. Lo que es una ventaja, porque no hay que preocuparse por tener que hacer esos pagos, pero también implica que no se podrán hacer cambios en la póliza.
• Compromiso financiero. Antes de contratar un seguro de vida a prima única hay que evaluar bien nuestra situación financiera, porque suponen un gasto muy importante.

Dado su coste y su larga duración, es vital analizar las condiciones del seguro, sus coberturas, cláusulas, exclusiones y cualquier otra condición de la póliza.

También es esencial analizar las opciones disponibles en el mercado, comparar precios y coberturas de todas las aseguradoras de vida antes de contratar, para garantizar que el producto que contratamos tiene las características que queremos. Teniendo en cuenta que estamos contratando un seguro cuyas prestaciones van a perdurar muchos años, tanto para el asegurado como para los beneficiarios.

Características del seguro de prima única

Las puntos principales que definen a este seguro son:

• Se paga en una única cuota.
• Se paga en el momento de la contratación.
• Tiene vigencia durante toda la vida de la póliza o hasta que fallezca el asegurado.
• Es más habitual en los seguros de vida asociados a hipoteca.
• En muchos casos no es cancelable.
• Si se contrata con el banco, asociado a una hipoteca, es posible que el cliente tenga derecho a reclamar la nulidad.

Ventajas y desventajas del seguro de vida a prima única

Como cualquier póliza, un seguro de vida tiene sus pros y sus contras, pero si hablamos de una prima única estas condiciones se acentúan.
Aquí resumimos lo que nuestros expertos en seguros de vida consideran las principales ventajas y desventajas de contratar una de estas pólizas:

Ventajas:

• Con este seguro, no hay que preocuparse por las siguientes cuotas. Los seguros de vida suelen ser renovables anualmente, por lo que cada año la prima se modifica, aumentando en la mayoría de los casos. Un seguro de vida a prima única facilita la planificación financiera.
• Es una herramienta muy útil para aquellas personas o familias, que quieran tener sus gastos claros.
• Menor burocracia. Las gestiones y comunicaciones con la aseguradora suelen ser mínimas.
• El seguro de vida a prima única puede acabar siendo más barato que uno normal. Al pagarse en una sola cuota, se evitan los aumentos tan significativos que hay la prima a partir de cierta edad.
• Si se vincula a un préstamo hipotecario, se consiguen mejores condiciones en el préstamo.

Desventajas:

• Es normal que muchas personas prefieran aplazar los pagos, les da una mayor flexibilidad. Como el seguro de vida es renovable anualmente, los clientes pueden elegir si renovarlo, o no, cada año, o cambiar sus condiciones con cada renovación.
• Es un gasto inicial muy elevado. No se trata de una modalidad muy elegida, porque es difícil que los clientes puedan hacer frente al gasto inmediato que les supone una prima única.
• Son seguros poco flexibles. Una vez contratado, es más complicado hacer cualquier modificación. Y por lo tanto no se podrá adaptar a las condiciones personales.
• Asociarlo a un préstamo puede suponer un incremento del coste, por los intereses.

¿Y en los seguros de vida hipotecarios?

También se puede contratar en estos casos, de hecho, podríamos decir que es su uso más habitual.
Se vincula el seguro de vida al préstamo, resultando la entidad financiera como el beneficiario de la póliza, es decir, que en caso de fallecimiento del asegurado, se cancelaría la deuda. En este tipo de seguros no se entrega ningún capital a un beneficiario, la ventaja es que los herederos pueden disfrutar del bien hipotecado sin deudas.

Muchos bancos usan los seguros de vida a prima única como herramienta financiera, los asocian a sus hipotecas y así se aseguran el cobro de esos préstamos.
Aunque como escribimos en los siguientes párrafos, los seguros de vida hipotecarios a prima única contratados con bancos tienen varios interrogantes.

¿Se puede pedir la devolución del seguro de vida prima única?

Aunque ahora los bancos no realizan esta práctica con tanta asiduidad. Hasta hace unos años era muy común que obligaran a asociar un seguro de vida a la concesión del préstamo hipotecario.

Lo que hacían era supeditar la concesión de la hipoteca a la contratación de un seguro de vida de prima única. Añadían el capital de ese seguro al préstamo total de la hipoteca, para que los clientes tuvieran que pagar los intereses de la hipoteca y del seguro, y les imposibilitaba buscar en otra aseguradora esa póliza, porque ya lo tenían contratada con ellos.

Desde el punto de vista de los bancos, era una situación muy favorable, porque con ese seguro consiguen garantizarse el cobro del préstamo hipotecario, aún si fallece el asegurado, minimizando su riesgo. Ya que, en los seguros de vida hipotecarios, el beneficiario es el banco, no es ninguna persona.

Algo que presentaban como muy beneficioso para el cliente, pero que realmente tenía más ventajas para las propias entidades bancarias. Los bancos recomendaban u obligaban a asociar ambos productos porque así la cuota total del contrato era mayor, y también subían los intereses.

Además de lo obvio, con un seguro de prima única, los clientes tenían que realizar un desembolso muy importante a la hora de la contratación, y quedaban “atados” a un producto que no era prioritario para ellos, ya que tampoco podían hacer modificaciones en su póliza.

¿Se puede reclamar si el pago no ha sido con una prima única?

Ahora, debido a las nuevas leyes y la multitud de reclamaciones que han recibido, las personas afectadas por esta práctica abusiva sí pueden reclamar. En concreto estos cambios se reflejan en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y en su Artículo 17. Práctica de ventas vinculadas y combinadas, dice que:

Será nulo todo contrato vinculado al préstamo que, en perjuicio del prestatario, no cumpla con las exigencias previstas en este artículo

El prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones

La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo

En las prácticas combinadas, el prestamista realizará la oferta de los productos de forma combinada y por separado, de modo que el prestatario pueda advertir las diferencias entre una oferta y otra

Estas son algunas aclaraciones que antes no existían y que obligan a los bancos a ser más claros con sus clientes, a contar las ventajas y desventajas de su seguro, no obligarlos a contratar con ellos y a no intentar condicionar sus préstamos mediante estas pólizas.
Si no cumplen con todas estas condiciones, si no permiten a sus clientes contratar con un tercero el seguro, si no les dan la hipoteca salvo que incluyan la póliza… Se exponen a que sus clientes puedan solicitar la nulidad.

Esta práctica se considera abusiva porque los bancos se aprovechan de la necesidad que tienen sus clientes de conseguir esa hipoteca, para imponerles la contratación de un seguro de vida, con las condiciones que son más favorables para la empresa.

Aunque hay que tener claro, que lo abusivo no es que sean seguros de prima única, que son productos válidos y que se comercializan sin problema.
El problema está en obligar al cliente a contratar ese seguro, en denegar o tramitar una hipoteca, en función de si contratan, o no, el seguro de vida, y en la falta de transparencia de la entidad financiera.

Lo que pueden conseguir los clientes es la nulidad de ese seguro y solicitar la devolución de la parte de la prima no utilizada.

¿Cómo gestionar la reclamación y devolución del seguro de vida de prima única?

Hay 2 gestiones clave para poder reclamar la nulidad de estos seguros de vida, una es buscar un abogado especialista en estos temas, y otra es empezar a recopilar toda la información sobre la operación, lo que incluye:

• Contrato de la hipoteca. Una copa de la hipoteca original, donde vengan todas las características de ese préstamo y las condiciones del seguro vinculado.
• Póliza del seguro. Una copia del contrato del seguro, en el que se detallen las condiciones, prima, tipo, cobertura, beneficiario, etc…
• Recibos de pago. Pruebas de los pagos de las cuotas del seguro, ya sean recibos o extractos bancarios.
• Comunicaciones respecto al seguro. Aportar cualquier contacto que haya habido con el banco o aseguradora acerca del seguro de vida.
• Oferta vinculante previa a la suscripción de la hipoteca.
• Informes médicos. En algunos casos, las aseguradoras o los bancos pueden solicitar pruebas sobre el estado médico del asegurado antes de contratar el seguro. Esto lo hacen para poder tener la baza de alguna preexistencia.
• Información del seguro previa a la contratación. Cualquier folleto, tarjeta, correo que diera el banco al cliente, antes de contratar el seguro.

Una vez que todos estos documentos estén reunidos, habría que llevarlos a un abogado. Esos temas, incluso aunque parezcan claros, siempre tienen varias capas y pueden resultar complejos, por eso hay que contar con alguien especializado en este tipo de reclamaciones.

A partir de que estudie todos los documentos, tendrá que analizar si es mejor reclamar judicialmente o extrajudicialmente, algo que ya dependerá de la situación concreta y de la predisposición de la otra parte a negociar.

Las cantidades de esa posible devolución son muy variables, pueden ser 2.000€, 10.000€, 20.000€. Es algo que depende del valor de esa hipoteca, del coste del seguro, los años que hayan pasado tras la contratación o de cuando se haga la reclamación.

Contratar seguro de vida a prima única

En resumen, un seguro de vida a prima única puede ser una buena opción para los que cuentan con medios y quieren tener una planificación financiera clara. Pero hay que evaluar las necesidades y la situación personal y económica antes de tomar una decisión.

En todo caso, lo primero y más recomendable es comparar las diferentes ofertas que tienen las aseguradoras, en precio y condiciones, para ello puedes entrar en nuestro comparador.