¿Cómo funciona un seguro de vida?
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¿Qué es un seguro de vida?
Un seguro de vida es un tipo de póliza que proporciona seguridad económica a los seres queridos del asegurado. Ofrece una indemnización a los beneficiarios designados en caso de que el asegurado fallezca, también puede servir para cubrir préstamos como la hipoteca de una vivienda.
Este seguro se contrata para proteger el futuro financiero de la familia, una forma de continuar con su estilo de vida pese al fallecimiento del asegurado. Les ofrece un respaldo y la garantía de una tranquilidad económica, especialmente importante, si el fallecido es el sustento de la familia.
Esta es la cobertura principal de los seguros de vida, pero también es muy común añadir la cobertura por invalidez, que le otorga la indemnización al asegurado en caso de un accidente le deje incapacitado de forma permanente.
¿Cómo funcionan los seguros de vida?
El funcionamiento de un seguro de vida riesgo no es muy diferente del de otro tipo de pólizas, tiene los siguientes participantes:
- Tomador
- Es la persona que contrata la póliza. Puede ser también el asegurado.
- Asegurado
- Persona a la que cubre el seguro. En el caso de la cobertura de fallecimiento, es su muerte la que marca el fin de esta prestación.
- Aseguradora
- La empresa que ofrece y vende el seguro de vida, que protege al asegurado durante la vida de la póliza.
- Póliza de seguro
- Es el contrato donde se acuerdan las condiciones del seguro y que tienen que firmar el tomador y la aseguradora. Quedarán registrados los principales asuntos del seguro como el capital asegurado, la prima o las prestaciones cubiertas.
- Beneficiario
- Es la persona que recibe la indemnización acordada en la póliza. En la cobertura de fallecimiento, no puede ser el mismo que el asegurado. En otras coberturas como la de invalidez permanente sí puede ser la misma persona que el asegurado.
Y tiene los siguientes pasos:
- El interesado tendrá que comparar las diferentes opciones que ofrecen las aseguradoras para ver el precio y las coberturas que más le interesen.
- Una vez tenga claro el seguro de vida que le interesa, tendrá que profundizar en las condiciones de la póliza, edad máxima y mínima de contratación, capital que se puede asegurar, exclusiones, límites…
- Posteriormente, el tomador de la póliza tendrá que escoger el capital asegurado, las coberturas, la forma de cobrar la indemnización y designar a los beneficiarios.
- A partir de esos datos se calcula la prima del seguro. También pueden influir datos como si el asegurado practica deportes peligrosos o si tiene una profesión de riesgo.
- Cuando la prima del seguro queda establecida, el tomador debe escoger la forma de pago, que normalmente será anual.
- Previamente a la contratación, el asegurado tiene que rellenar un cuestionario de salud, y en algunos casos, si la aseguradora lo exige, tendrá que someterse a pruebas médicas.
- Cuando la póliza esté firmada, el asegurado se compromete a pagar la prima y la aseguradora a cumplir con sus obligaciones, proporcionar las coberturas y a pagar la indemnización cuando llegue el momento.
- Los seguros de vida se renuevan anualmente, de forma automática si ninguna de las 2 partes dice lo contrario. Con cada renovación, el precio del seguro aumenta, ya que va variando dependiendo de la edad del asegurado.
- Durante el transcurso de la póliza, el asegurado puede ir modificando las coberturas, el capital asegurado y los beneficiarios.
- Para poder certificar el fallecimiento, la aseguradora pedirá algunos documentos a la familia y beneficiarios del seguro, como el certificado de defunción, DNI del fallecido, una copia de la póliza y el justificante de haber liquidado el Impuesto de Sucesiones. Sí, los beneficiarios deberán probar que han pagado este impuesto antes de cobrar el seguro.
- Una vez se produzca el fallecimiento del asegurado y toda la documentación esté comprobada, la aseguradora paga la indemnización a los beneficiarios que figuran en la póliza. Si solo hay uno, cobrará toda la indemnización, si hay varios, se repartirá a partes iguales. Si la cobertura fuera la de invalidez, se le pagaría al propio asegurado.
- Con toda la documentación presentada y comprobada, la aseguradora tiene un plazo de 3 meses para efectuar el pago de la indemnización a los beneficiarios de la póliza.
¿Cómo funciona un seguro de vida para hipoteca?
El seguro de vida hipotecario, a grandes rasgos, tiene las mismas características que hemos explicado en los párrafos anteriores. Pero tiene un par de diferencias con respecto a un seguro de vida “clásico”.
En estos seguros, lo que se cubre es el préstamo hipotecario que tiene el asegurado, es decir, la indemnización no la cobra un beneficiario, si no el banco que ha prestado el dinero. Lo que se consigue es que los beneficiarios no tengan préstamos pendientes, en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado.
En todo lo demás, el funcionamiento es el que hemos explicado en el párrafo anterior.
¿Cómo funciona un seguro de vida con ahorro?
Este tipo de seguro sí que tiene más diferencias.
El seguro de vida ahorro es una mezcla del seguro de vida, cubre el fallecimiento, y un seguro de ahorro, porque ofrece una rentabilidad al dinero invertido.
Ofrece una indemnización a los beneficiarios en caso de fallecimiento, y además una parte del dinero está invertida generando intereses, por lo que habrá un capital extra en el futuro. Ese dinero puede servir para complementar la jubilación o para dejárselo a los seres queridos.
En resumen, el asegurado paga su prima del seguro, una parte se destina al seguro de vida riesgo y otra se destina al ahorro. Este ahorro lo gestiona la aseguradora, que puede invertir ese capital en bonos, acciones, fondos de inversión…
Y en el momento del fallecimiento se entrega el capital a los beneficiarios, aunque en estos seguros existen más variables. El propio asegurado puede contratar uno de estos seguros sin que el fallecimiento sea la cobertura principal, puede determinar una edad máxima como cláusula de salida del seguro, para disfrutar de los ahorros generados.
¿Cómo funciona el seguro de vida de empresa?
Esta modalidad del seguro de vida tiene un funcionamiento muy parecido al de un seguro de vida riesgo individual, cambian un poco los actores pero el resto es igual.
La contratación de un seguro de vida colectivo recae en la empresa, por lo que actúa como tomador del seguro, pero el asegurado, beneficiarios, póliza y sus condiciones son los mismos.
La diferencia estaría en que la empresa es la que actúa de interlocutor con la aseguradora, por lo que cualquier cambio en la póliza o para cobrar la indemnización hay que tratarlo con ellos.
Factores que afectan al precio del seguro de vida
Hay una serie de condiciones que varían el precio, o que pueden determinar si alguien es asegurable, estos son:
- Edad. La edad del asegurado es el primer factor que tienen en cuenta las aseguradoras para valorar el riesgo y el precio. De hecho, suelen marcar los 65-70 años como la edad máxima para contratar estas pólizas.
- Estado de salud. Las aseguradoras mandan un cuestionario de salud al asegurado para saber si tiene o ha tenido problemas de salud, en caso de que hubiera algún aspecto que les resulte llamativo, puede ser que pidan más documentación al asegurado. Si esto pasa, es probable que el precio del seguro aumente, ya que les supone un mayor riesgo esa contratación.
- Actividad laboral. Si el asegurado tiene una profesión de riesgo, es muy posible que no pueda contratar el seguro, o que, al menos, el precio de la póliza suba.
- Indemnización. El precio del seguro irá variando dependiendo del capital que se quiera asegurar, cuanto mayor sea el capital mayor será el precio.
¿Por qué contratar un seguro de vida?
Sabiendo ya cómo funcionan los seguros de vida, te contamos por qué contratar una de estas pólizas, hemos recopilado las principales razones que mencionan nuestros clientes:
- Proteger el futuro de tu familia
- La principal razón para contratar un seguro de vida es esta, protege el bienestar y el futuro de tu familia, en caso de fallecimiento.
- Cancelar la hipoteca
- Si contratas un seguro de vida vinculado a hipoteca, tendrás la garantía de que pase lo que pase, ese préstamo quedará cubierto.
- Protección personal
- Es un seguro válido para los casos de invalidez, por lo que te permite cubrir tu propio bienestar si contratas esta cobertura.
- Para obtener un dinero extra
- Si optas por un seguro de vida ahorro, puedes contratarlo para generar un ingreso adicional para tu jubilación o para tus hijos.
- Otras coberturas
- No es solo el fallecimiento o la invalidez, cada vez más los seguros de vida están optando por ofrecer nuevas coberturas y más opciones, mejorando sus productos.
Como puedes ver en nuestro comparador, puedes encontrar una póliza de vida que cubra una indemnización por enfermedad grave, el adelanto de capital para el pago del Impuesto de Sucesiones,